{"id":380,"date":"2018-02-18T11:28:13","date_gmt":"2018-02-18T11:28:13","guid":{"rendered":"http:\/\/www.all4sec.es\/blog\/?p=380"},"modified":"2020-06-25T08:58:26","modified_gmt":"2020-06-25T08:58:26","slug":"psd2-el-online-banking-game","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/all4sec.es\/blog\/index.php\/2018\/02\/18\/psd2-el-online-banking-game\/","title":{"rendered":"PSD2, el online banking game"},"content":{"rendered":"

PSD, EBA, XS2A, AISP, PISP, RTS, SCA, Fintech\u2026 todo un marem\u00e1gnum de siglas para aprender <\/em><\/h3>\n

Cuando a los profanos nos hablan de la nueva PSD2<\/strong> algunos llegamos a pensar en una m\u00e1quina de videojuegos que ha comercializado alg\u00fan nuevo fabricante. Un nuevo dispositivo de esos que nos permitir\u00e1 jugar online con los juegos que por supuesto habremos tenido que adquirir.<\/p>\n

Tremendo error. Pero no nos lamentemos de nuestro desconocimiento. Quiz\u00e1s esa evidente equivocaci\u00f3n oculte algo de cierto. La nueva PSD2 no es una nueva plataforma de juegos, aunque s\u00ed que mantiene un cierto paralelismo con el uso online de ciertos elementos. Y es que la PSD2, cuyas siglas en ingl\u00e9s responden a Second Payment Service Directive<\/em>, es una nueva directiva europea para proporcionar servicios de pagos electr\u00f3nicos dentro de la Uni\u00f3n Europea<\/strong>.<\/p>\n

PSD1<\/h3>\n

Pero antes de continuar, pong\u00e1monos en contexto. En 2007 la Primera Directiva para Servicios de Pago (PSD1<\/strong>) proporcion\u00f3 las bases legales para la creaci\u00f3n de un mercado financiero de pagos europeo m\u00e1s eficiente y seguro. Un mercado en el que ciudadanos y empresas podr\u00edan realizar pagos y cobros en euros, en igualdad de condiciones y con independencia del estado miembro en el que se tramitara la operaci\u00f3n y en el que fuera posible proporcionar a los usuarios informaci\u00f3n transparente sobre la ejecuci\u00f3n de \u00f3rdenes de pago en tiempo y conociendo las comisiones bancarias.<\/p>\n

La aparici\u00f3n de nuevos avances tecnol\u00f3gicos que permit\u00edan entre otras cosas realizar pagos online o incluso analizar grandes vol\u00famenes de datos trajo consigo la proliferaci\u00f3n de \u201cnuevos jugadores\u201d, las llamadas Fintech<\/em><\/strong>, que amenazaron la hegemon\u00eda de los grandes bancos, hasta entonces inviolables, en un entorno como el de internet donde a\u00fan no exist\u00eda ninguna regulaci\u00f3n. As\u00ed, a\u00f1os despu\u00e9s, en 2013 la Comisi\u00f3n Europa propuso revisar la directiva con el objetivo de mejorar el sistema con la inclusi\u00f3n de estos nuevos jugadores en un entorno m\u00e1s seguro y donde primara la protecci\u00f3n del consumidor. Adem\u00e1s de ampliar la cobertura del sistema a nuevos servicios y actores, la nueva directiva PSD2 se propuso regular el acceso a la informaci\u00f3n de las cuentas de los usuarios bancarios y permitir transacciones electr\u00f3nicas a trav\u00e9s de intermediarios financieros, registrados y regulados, que no eran los depositarios \u00faltimos de la cuenta.<\/strong><\/p>\n

Estos intermediarios, cuyos actores m\u00e1s representativos son las Fintechs<\/em>, tendr\u00edan acceso, con la autorizaci\u00f3n de los usuarios, a su informaci\u00f3n bancaria, con independencia del n\u00famero de cuentas que poseyeran, y a realizar transacciones tal y como lo har\u00eda un cliente de cualquier entidad financiera.<\/p>\n

PSD2<\/h3>\n

En 2015 se acab\u00f3 de redactar la directiva PSD2, y desde enero de este a\u00f1o 2018, ser\u00e1 de obligado cumplimiento por todas las entidades financieras europeas que se ver\u00e1n obligadas a proporcionar acceso (si as\u00ed lo solicitan) a la informaci\u00f3n de sus clientes y a la ejecuci\u00f3n de operaciones de cobros o pagos, ordenadas trav\u00e9s de estos nuevos intermediarios, permiti\u00e9ndoles ejecutar dichas funciones de forma eficiente y segura. Es decir, los bancos estar\u00e1n forzados a proporcionar un API de acceso a la informaci\u00f3n y operaci\u00f3n de las cuentas de sus clientes a otras entidades lo que traer\u00e1 consigo un aumento de la competencia.<\/strong><\/p>\n

Nada de esto debe de gustar mucho a los bancos. Hasta hace muy poco tiempo, estos no facilitaban ese acceso a los datos y todas las facilidades para los \u201cnuevos jugadores\u201d se reduc\u00edan a intentar conseguir la informaci\u00f3n a trav\u00e9s de lo que se conoce con el nombre de screen craping<\/em><\/strong>, un mecanismo que permit\u00eda acceder exclusivamente a la informaci\u00f3n de un usuario que aparec\u00eda en una pantalla (por ejemplo, los saldos de la p\u00e1gina web de una cuenta de usuario), sin ning\u00fan procesamiento previo para estructurarla de forma unificada.<\/p>\n

Con la nueva directiva, los nuevos jugadores dispondr\u00e1n de un interfaz est\u00e1ndar para acceder a dicha informaci\u00f3n, aglutinada bajo las siglas XS2A<\/em><\/strong>, con el permiso del cliente y proporcionado por la entidad financiera.<\/p>\n

La habilitaci\u00f3n de esta posibilidad abre el mercado a dos tipos de nuevos actores: los AISP<\/em><\/strong> y los PISP<\/em><\/strong>. Los primeros podr\u00e1n acceder en modo consulta a la informaci\u00f3n de los clientes en sus distintas cuentas bancarias a fin de procesar esos datos y poder ofrecer nuevos servicios o incluso cruzar informaci\u00f3n basada en la explotaci\u00f3n de los datos que le permitan mejorar los productos o adecuarlos a las necesidades concretas de un cliente. Los segundos permitir\u00e1n realizar transacciones econ\u00f3micas en nombre del usuario sin tener, por ejemplo, que revelar ninguna informaci\u00f3n sobre su tarjeta de cr\u00e9dito.<\/p>\n

Fortalecimiento de la autenticaci\u00f3n<\/h3>\n

No cabe duda de que, obviamente, todo esto estar\u00e1 sometido a estrictas medidas de seguridad donde la integridad y la confidencialidad de las transacciones y de los datos de los usuarios quedar\u00e1 protegida. Para ello, la\u00a0EBA<\/em><\/strong>, European Banking Authority<\/em>, en coordinaci\u00f3n con el Banco Central Europeo, ha planteado un conjunto de est\u00e1ndares regulatorios (RTS<\/em><\/strong>) que especifican los requisitos de autenticaci\u00f3n de acceso a operaciones de clientes (SCA<\/strong>) que dentro de la PSD2 deber\u00e1n cumplir los nuevos actores y que, a\u00fan pecando en la simplificaci\u00f3n, se resumen en la obligaci\u00f3n de implementar al menos dos de los siguientes m\u00e9todos de verificaci\u00f3n de la identidad del usuario: \u201calgo que solo \u00e9l conoce\u201d, \u201calgo que \u00e9l tiene\u201d y \u201calgo que \u00e9l es\u201d.<\/p>\n

Ejemplos de lo que \u201cel usuario conoce\u201d podr\u00eda ser una password o un pin de acceso. Cuando se hable de \u201calgo que el usuario tiene\u201d se referir\u00e1, por ejemplo, a alg\u00fan elemento en posesi\u00f3n del cliente y que genere alg\u00fan c\u00f3digo de acceso, tal y como, un tel\u00e9fono m\u00f3vil recibiendo un SMS con una secuencia de n\u00fameros y caracteres que permiten completar la operaci\u00f3n. Por \u00faltimo, un ejemplo de lo que \u201cel usuario es\u201d podr\u00eda ser el reconocimiento facial, de iris, huella dactilar, voz, etc.<\/p>\n

Con dos de esos tres mecanismos, cualquier entidad estar\u00eda cumpliendo con los requisitos de autenticaci\u00f3n impuestos por la nueva regulaci\u00f3n.<\/strong><\/p>\n

Como podemos comprobar, la preocupaci\u00f3n por la autorizaci\u00f3n del usuario es un elemento primordial dentro de la nueva directiva PSD2 lo que est\u00e1 dando lugar a que muchos proveedores tecnol\u00f3gicos se hayan lanzado a ofrecer soluciones adaptadas a estas nuevas necesidades, desde soluciones de tokens, aplicaciones de m\u00f3viles a soluciones FIDO<\/strong> (Fast IDentity Online<\/em>). Un mercado que seg\u00fan los analistas crecer\u00e1 m\u00e1s de un 23% anualmente durante el pr\u00f3ximo lustro<\/strong>.<\/p>\n

Sin embargo, no podemos obviar algunas de las amenazas que pueden surgir durante el camino. No en vano, dar acceso a las cuentas bancarias de los clientes tiene implicaciones en la protecci\u00f3n de los datos, en la seguridad de las transacciones y en la integridad de los pagos. Todos son aspectos que llevan consigo riesgos de fraudes por phishing, blanqueo de capitales o dificultades en el seguimiento e investigaci\u00f3n de transacciones, por poner algunos ejemplos.<\/p>\n

Se abre pues un periodo interesante ante los nuevos retos planteados por la PSD2 y durante el cual, una vez m\u00e1s, las compa\u00f1\u00edas de ciberseguridad tendremos que trabajar para hacer que el \u201cOnline Banking Game<\/em>\u201d consiga ser m\u00e1s seguro.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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